专家建议10岁开始存养老钱引热议，养老规划该如何抉择？

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交通大学教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，用三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人。但该建议引发争议，如资金来源、收益率假设及价值观冲突等。同时也给出不同年龄段规划及务实替代建议，强调养老规划起点应匹配现实能力。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上，分享了关于养老规划的见解，引发广泛关注与讨论。

养老规划

阎志鹏教授指出，养老规划的核心是“时间杠杆”。他用三胞胎案例进行说明：假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额可达344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。这表明越早启动养老储备，复利效应越惊人。

对于不同年龄段人群，阎志鹏教授给出了具体建议。20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，即每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。50岁以上人群要聚焦缺口测算，降低权益类资产占比，补充商业保险。

然而，这一建议引发了诸多争议。在现实可行性方面，10岁儿童尚无独立收入来源，储蓄需依赖父母，这可能给普通家庭带来额外经济压力。多数家庭需优先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老的优先级往往被后置。

复利效应

8%的年化收益率也被指过于理想化。当前市场环境下，银行理财产品、定期存款的年化利率普遍低于3%，即便股票、基金等权益类投资可能提供更高收益，但实现8%的年化回报需承担较高风险，且在数十年投资周期中保持收益稳定的难度极大。此外，长期通胀可能稀释存款的实际购买力。

从价值观念来看，要求儿童从幼年时期便为养老进行储蓄，被部分观点质疑可能剥夺童年应有的快乐与自由，甚至可能过早引发对未来生活的焦虑，忽略了不同年龄段的生活重心与心理需求。

也有更务实的替代建议。青少年期（10 - 20岁）可聚焦财商教育，培养储蓄习惯。成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20%，优先选择低风险工具，逐步增加权益类投资。还可采用“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。同时，要利用好政策工具，如个人养老金账户、商业养老保险等。

金融财经

总之，养老规划虽宜早进行，但起点应匹配现实能力。对于普通家庭而言，成年后启动系统性储蓄，结合政策工具与健康管理，仍是更可行的路径。

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