信用卡还款日还款6年被收1.2万利息，背后真相揭秘

广州周女士在还款日全额还款，6年却被广发银行收1.2万利息。原来广发银行有延迟到账规则，资金未当天到账算逾期。多数银行有3 - 5天宽限期，广发仅1天且3天容时需申请。此事件引发对信用卡还款规则和用户权益保护的关注。

近日，一则信用卡还款利息的新闻引发了广泛关注。家住广州的周砚（化名），在2018年办理了广发银行的信用卡，一直以来，她都保持着良好的还款习惯，在还款日当天全额还款，从未逾期，也未使用过分期或最低还款。然而，今年3月，她偶然查看账单时，发现出现一笔“消费利息”，往前翻查账单后，惊讶地发现从2018年12月起的6年多时间里，总共被收取了1.2万元利息。

周砚表示，自己一直使用中国银联旗下的云闪付App还款，且都是在还款日全额还款。但广发银行客服称是由于她“没有按时还款”造成的。原来，广发银行“发现精彩”App还款页面下方有一行红色小字显示“23:00前还款次日到账；23:00后还款顺延1天到账；还款后信用额度实时恢复”，云闪付App也显示广发银行信用卡当日还款、次日到账。这就意味着，周砚在还款日23:00前还款，最快也要次日到账。

中新经纬以客户身份致电广发银行信用卡中心客服电话，工作人员介绍，假设还款日是每月7日，在7日当天23:00前还款，正常情况下8日到账，23:00后还款则9日到账。8日到账不会产生利息，9日到账就会产生违约金和消费利息。利息按账单内每笔欠款从消费入账日起计收，每日万分之五，直到全额还清停止计收；违约金按当期账单最低还款额未还部分的5%计收。

周砚所用的其他银行并没有这种规定，她认为即便还款次日或再顺延一日到账，也应该有“宽限期”。通常，银行业金融机构会为持卡人提供容时服务，具体标准以各行信用卡相关规定为准。广发银行信用卡中心客服人员称，该行推出了一天还款宽限期，同时也提供三天容时服务，但需要客户打电话申请。

7月16日，广发银行信用卡中心有关负责人回应称，经核查，客户争议的费用源于未按双方约定的还款方式还款。部分利费是因为未能按时在还款日（含3天容时）前完成全额还款，另一部分是未能在还款日（含1天容时）前完成全额还款入账。接到客户来电后，该行已根据行内最新容时政策（3天容时）为客户提供了减免方案。

除了广发银行，其他银行的情况如何呢？中新经纬咨询六大国有行和另外11家全国性股份制银行客服得知，通过发卡行本行渠道还款可实时到账，通过他行渠道、第三方还款渠道还款或无法当日到账。除个别特殊卡种外，目前其他17家银行均为信用卡客户提供了3至5天不等的宽限期，无需客户自己申请。

中国银行业协会曾于2024年5月发布《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》，倡导会员单位为客户提供“容时服务”，还款宽限期自到期还款日起一般不得少于3天，客户在宽限期内还款视同按时还款。但这并非强制性规定，银行可根据自身情况设定服务模式。

招联首席研究员董希淼认为，“还款日23:00后还款顺延1天到账”不妥，银行不能因自身系统问题算客户逾期，应在计算违约金和消费利息时剔除该因素，并明确告知客户。苏商银行特约研究员薛洪言指出，信用卡还款实时到账在当前技术条件下并非难题，设置延迟到账规则可能是为分散夜间批次处理压力、平衡风控与运维成本，但也可能增加“技术性逾期”产生的罚息。

“技术性逾期”指持卡人有还款意愿和能力，主观上已完成还款操作，但因银行系统规则、还款渠道到账机制、信息通知误差等非个人信用层面的客观因素，导致还款资金未在账单还款日当天及时到账，最终被系统判定为逾期。这种逾期对持卡人不公平，可能打击其对银行的信任。

针对信用卡使用，薛洪言建议消费者构建“主动防御 + 动态管理”的用卡策略：联系银行客服明确到账截止时间，主动申请开通容时服务，优先选择手机银行等实时到账渠道；绑定储蓄卡自动全额还款（至少覆盖最低额），手动还款提前1 - 3天操作；每月重点核查账单中的“利息”“违约金”项目，发现异常留存凭证并申诉，若银行拒绝协商，可向金融监督管理总局或中消协投诉。

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